최소한의 자금으로 ‘마르지 않는 연금샘’을 만들 수 있을까요?

1억 2천만 원으로 월 120만 원 연금 직접 설계해봤어요

노후 준비를 하면서 요즘 가장 많이 생각하는 것이 있어요.

“연금계좌에 도대체 얼마를 넣어야 죽을 때까지 돈이 마르지 않을까?”

무조건 큰돈을 넣어놓고 매월 꺼내 쓰는 방법도 있겠지만, 저는 조금 다른 방법을 생각해봤어요.

가능하면 최소한의 자금으로 시작하고, 매월 필요한 금액만 꺼내 쓰면서 남는 돈은 다시 투자하는 방식이에요.

그래서 직접 숫자를 넣어 계산해봤어요.

제가 정한 목표는 연금계좌에서 매월 120만 원을 받는 것이에요. (세금에서 이득입니다.)

그리고 자금은 1억 2천만 원으로 잡아봤어요.

매체에서는 6억이 있어야한다. 20억이 있어야한다고들 하지요.

그런 큰 금액을을 보면 압도되어서 막막하다가, 두려움 까지 느껴질수있어요.

그래서 저는 증권회사에 퇴직/연금 IRP와 연금저축을 선호하는데, 현실적인 금액으로 짜봤어요.

1억 2천만 원을 어떻게 나눌까요?

연금계좌는 IRP와 연금저축을 함께 활용하기로 했어요.

IRP 5천만 원 + 연금저축 7천만 원 = 총 1억 2천만 원이에요.

IRP는 위험자산 투자에 제한이 있기 때문에 30%는 안전자산으로 구성했어요.

IRP 5천만 원

TIGER 미국나스닥100타겟데일리커버드콜에 2천만 원을 투자해요.

KODEX 미국나스닥100데일리커버드콜OTM에 1천5백만 원을 투자해요.

그리고 나머지 1천5백만 원은 안전자산으로 구성해요.

SOL 미국배당미국채혼합50에 750만 원, ACE 미국S&P500미국채혼합50액티브에 750만 원을 넣는 방식이에요.

즉, IRP는

커버드콜 70% + 안전자산 30%

구조예요.

연금저축 7천만 원

연금저축은 조금 더 적극적으로 구성해봤어요.

TIGER 미국나스닥100타겟데일리커버드콜에 3천5백만 원

KODEX 미국나스닥100데일리커버드콜OTM에 3천5백만 원

을 투자해요.

연금저축은 안전자산 의무가 없기 때문에 커버드콜 ETF를 100% 활용하는 구조예요.

전체 투자금은 이렇게 구성했어요

그림으로 정리 (표 보다는 그림이 보기가 좋아요)

현재 가정한 분배율을 적용하면 월 약 156만 원의 분배금을 기대할 수 있어요.

물론 여기서 중요한 점이 있어요.

분배금은 월급처럼 정해져 있는 돈이 아니에요.

ETF의 분배금은 시장 상황이나 옵션 프리미엄 등에 따라 달라질 수 있기 때문에 매월 156만 원이 반드시 나온다는 의미는 아니에요.

그래서 저는 이 금액을 예상치로 보고 있어요.

그럼 매월 120만 원을 받으면 어떻게 될까요?

제가 생각하는 핵심은 여기예요.

월 분배금이 약 156만 원 나온다고 가정하고, 그중에서 생활비로 사용할 금액은 120만 원으로 정해요.

그러면 약 36만 원이 남아요.

이 돈은 생활비로 쓰지 않고 다시 계좌에 투자해요.

즉,

월 분배금 약 156만 원

↓

연금으로 120만 원 인출

↓

남은 약 36만 원 재투자

이렇게 만드는 거예요.

1년으로 계산하면 약 432만 원을 다시 투자하게 돼요.

실제로 통장에 들어오는 돈은 얼마일까요?

연금으로 월 120만 원을 받는다고 해서 120만 원이 그대로 통장에 들어오는 것은 아니에요.

70세 미만이고 일반적인 연금소득세율을 단순하게 5.5%로 가정하면 약 6만6천 원의 세금이 발생해요.

그래서 실제 수령액은 약 113만4천 원 정도가 돼요.

따라서 이 계산에서는

월 연금 인출 120만 원

예상 세금 약 6만6천 원

실제 수령액 약 113만4천 원

계좌에 남겨 재투자 약 36만 원

으로 보는 거예요.

그런데 정말 평생 유지할 수 있을까요?

여기서부터가 가장 중요한 부분이에요.

솔직히 말하면 “1억 2천만 원이면 무조건 평생 월 120만 원을 받을 수 있다”고 말할 수는 없어요.

왜냐하면 제가 기대하는 월 156만 원의 분배금은 확정 이자가 아니기 때문이에요.

특히 커버드콜 ETF는 높은 분배금을 받을 수 있다는 장점이 있지만, 분배금이 줄어들 수도 있고 주가가 하락할 수도 있어요.

또 하나 중요한 것은 분배율이 높다고 해서 투자수익률도 반드시 높은 것은 아니라는 점이에요.

그래서 이 계획에서 가장 중요한 것은 단순히 매월 얼마를 받느냐가 아니에요.

계좌의 전체 자산이 장기적으로 유지되느냐가 더 중요해요.

그래서 안전자산도 함께 넣었어요

나스닥100 기반 커버드콜 ETF만 계속 가지고 있다면 변동성이 너무 커질 수 있어요.

그래서 IRP의 30%는 안전자산으로 구성했어요.

SOL 미국배당미국채혼합50 750만 원

미국 배당주와 미국채를 함께 가져가는 상품이에요.

그리고

ACE 미국S&P500미국채혼합50액티브 750만 원

도 함께 넣었어요.

이렇게 하면 커버드콜에서 발생하는 현금흐름뿐 아니라 미국 배당주, S&P500, 미국채를 함께 가져갈 수 있어요.

제가 생각하는 이 포트폴리오의 역할은 간단해요.

커버드콜 → 월 현금흐름

S&P500·배당주 → 장기 성장

미국채 → 하락장에서 방어

이렇게 역할을 나누는 거예요.

제가 생각한 ‘마르지 않는 연금샘’의 조건이에요

제가 원하는 것은 원금을 무조건 하나도 줄이지 않는 계좌가 아니에요.

시장이 좋을 때는 계좌가 성장하고, 분배금이 많이 나오면 일부는 생활비로 사용하고 일부는 다시 투자하는 구조예요.

반대로 시장이 크게 하락하면 무조건 정해진 금액을 계속 꺼내기보다는 상황에 따라 인출액을 조절할 수도 있어요.

결국 연금계좌를 하나의 작은 샘처럼 만드는 것이에요.

물이 들어오고, 필요한 만큼만 사용하고, 남은 물은 다시 채워놓는 방식이에요.

현재 제가 생각한 최종 구조예요

총 연금자산 1억 2천만 원

IRP 5천만 원

→ 커버드콜 3천5백만 원
→ 안전자산 1천5백만 원

연금저축 7천만 원

→ 커버드콜 7천만 원

예상 분배금은 현재 가정상 월 약 156만 원이에요.

여기서 월 120만 원만 연금으로 사용하고, 남는 약 36만 원은 다시 투자해요.

제가 목표로 하는 것은 단순히 “월 120만 원을 받는 것”이 아니에요.

1억 2천만 원으로 시작해서 매월 필요한 돈만 꺼내 쓰고, 남는 돈은 다시 투자하면서 연금계좌 자체가 오랫동안 살아 있도록 만드는 것이에요.

그래서 이 계획을 저는 ‘마르지 않는 연금샘 만들기’라고 이름 붙여봤어요.

물론 실제 투자에 들어가기 전에는 분배금이 줄어드는 경우, 주가가 크게 하락하는 경우, 그리고 10년·20년 후에도 계좌가 유지되는지를 따로 계산해봐야 해요.

그리고 계속 경제전망과 금리와 채권에 대한 변화를 계속 지켜봐야해요.

이건 내돈을 아무한테나 맡겨놓고 한번도 관리하지않는거랑 같은거라 생각해요.

계속 시장전망을 보면서 ‘변동성’이 오면 포트폴리오를 수정할수있어야 해요.

그게 찌니가 계속 공부하는 이유에요.

과연 1억 2천만 원으로 정말 마르지 않는 연금샘을 만들 수 있을까요?

이렇게 현실적인 연금저축과 IRP로 월 120만드는 방법을연구해봤어요.

준비된 금액이 많다면 더 안정적으로 구성을 할수있지만 그건 쉽자나요?

연금에서 120까지는 세금에서도 자유롭고, 나머지는 국민연금과, 일반계좌에서 배당을 받는설계를 하고 있어요.

일반계좌에서 미국주식 직접 투자하는것도 앞으로 또 해볼께요.

※ 유의사항

찌니는 전문 투자자가 아니에요. 이 글은 1억 2천만 원으로 직접 짜본 개인적인 가상 설계 기록이에요. 시장 상황에 따라 수익률과 분배금은 달라질 수 있으므로 참고용으로만 봐주세요.

이글의 목적은 자산관리와 투자와 노후연금과 배당금에 대한 공부를 위한 목적의 블로그에요.