수익률 1위 재테크, 결국 국민연금인 이유 (실제사례)

10년전 내 연금이 84만원밖에 안되서 충격받고 추가납입을 10년 해서 현재는 146만원이 되었어요.
그러나 그걸로 충분한가 하는 생각이들어 만60세 이후 추가납입을 생각하게 되었어요.
국민연금, 71년생의 경우 어떻게 내는 게 유리할까? (납입총액까지 계산해봤어요)

이번에는 제 상황 기준으로
👉 국민연금 4가지 선택지를 ‘총 납입액 + 수령액’까지 포함해서 비교해봤어요.

👉 단순히 “얼마 더 받는다”가 아니라
“얼마를 더 내고, 몇 년 살아야 이득인지”가 핵심이에요.

📋 제 상황

• 출생: 1971년 1월생
• 정상 납입: 2031년 1월 (만 60세까지)
• 추가 납입 가능: ~2036년 1월 (최대 기간)
• 연금 개시: 2036년 2월 (만 65세)

📊 4가지 선택지 정리 (납입기간 포함)

✔ ① 2031년까지만 유지 (정상 납입까지만)

• 납입기간: 약 56개월 (약 4년 8개월)
• 월 납입: 265,980원
• 총 납입액: 약 1,489만 원
• 예상 연금: 월 1,361,000원

✔ ② 2036년까지 계속 납입 (풀납)

• 납입기간: 약 116개월 (약 9년 8개월)
• 월 납입: 236,500원
• 총 납입액: 약 2,743만 원
• 예상 연금: 월 1,513,680원

✔ ③ 최소 납입 전략

• 납입기간: 약 116개월
• 월 납입: 99,990원
• 총 납입액: 약 1,160만 원
• 예상 연금: 월 1,422,000원

✔ ④ 혼합 전략 (중간 선택)

• 납입기간: 약 116개월

▪ 2026.05 ~ 2031.01 (56개월)

• 265,980원 납입

▪ 2031.02 ~ 2036.01 (60개월)

• 99,990원 납입

👉 총 납입액
= 14,894,880 + 5,999,400
👉 약 2,089만 원

• 예상 연금: 월 1,466,580원

🔥 핵심 비교 (가장 중요)

👉 ② vs ④ (현실적인 선택 구간)

• 추가 납입:
  👉 2,743만 – 2,089만 = 약 654만 원 더 냄
• 추가 수령:
  👉 1,513,680 – 1,466,580 = 월 47,100원 증가

🧮 손익분기 계산

👉 654만 ÷ 47,100 ≈ 약 139개월

👉 약 11.5 ~ 12년

🎯 핵심 결론

👉
연금 수령 후 약 12년 이상 살면 ②가 더 유리해요.

📊 전체 비교 요약

💡 현실적인 해석

✔ ② (풀납)

👉 오래 살수록 유리
👉 연금 극대화 전략

✔ ④ (혼합)

👉 부담 줄이면서도 괜찮은 연금
👉 가장 현실적인 선택

✔ ③ (최소 납입)

👉 현금 부담 최소
👉 투자 병행 가능

✔ ①

👉
돈은 많이 내고 결과는 애매 → 비추천

🧠 이번 계산의 핵심

👉
“국민연금은 수익률 게임이 아니라 생존 기간 게임이에요”

🧭 마무리

처음에는
“조금 더 내면 무조건 이득 아닌가?” 생각했는데,

👉 계산해보니까
생각보다 본전까지 시간이 꽤 길었어요.

제 취향은 3번을 선택하고 차액156,000원씩을 재투자하는쪽으로 구조를 바꾸려고 생각하고 있어요.
다음글에는 그렇게 가정해서 글을 써볼께요.